存款“離奇失蹤”時(shí)有發(fā)生，自然會(huì)讓人對到銀行存款是否安全產(chǎn)生擔(dān)憂，也在一定程度上倒逼銀行強(qiáng)化自身法定責(zé)任，健全內(nèi)控管理機(jī)制，“看好自己的門”、“管好自己的人”。同時(shí)，儲(chǔ)戶要增加存款風(fēng)險(xiǎn)意識，不要被所謂高利、貼息等高額回報(bào)所蒙騙

　　針對銀行“存款失蹤”、“理財(cái)飛單”等事件頻發(fā)，中國銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》，首次專門為“柜面業(yè)務(wù)”立下20條新規(guī)。這一新規(guī)對維護(hù)存款人權(quán)益、保護(hù)存款安全，強(qiáng)化銀行法定責(zé)任、促進(jìn)金融穩(wěn)定，無疑將發(fā)揮積極作用。

　　存款“離奇失蹤”時(shí)有發(fā)生，自然會(huì)讓人對到銀行存款是否安全產(chǎn)生擔(dān)憂，也在一定程度上倒逼著銀行強(qiáng)化自身法定責(zé)任。遺憾的是，事件發(fā)生后，有的銀行不是積極查找自身管理漏洞，給儲(chǔ)戶公開負(fù)責(zé)任的答復(fù)；也不是積極配合警方偵查破案，努力追回失蹤的存款，而是千方百計(jì)推卸失職失察及賠償之責(zé)，相關(guān)做法自然引起了儲(chǔ)戶不滿，也使銀行的形象和聲譽(yù)受到影響。

　　無論是根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，還是從《合同法》來說，我國嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯，銀行對存款負(fù)有保護(hù)的法定責(zé)任。不過，近年來一些銀行過于追求利潤最大化，淡化了對存款負(fù)有法定保護(hù)責(zé)任的理念。銀監(jiān)會(huì)此次出臺(tái)的20條新規(guī)，從制度頂層設(shè)計(jì)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)防控、客戶服務(wù)管理、危機(jī)處置、加強(qiáng)監(jiān)管等方面，對開戶、對賬、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)再次做出強(qiáng)調(diào)。特別是在責(zé)任追究上，20條新規(guī)進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行的“雙線問責(zé)”機(jī)制，意在強(qiáng)化銀行的法定責(zé)任意識。銀行業(yè)當(dāng)以此為契機(jī)，在業(yè)內(nèi)開展維護(hù)存款人權(quán)益、確保存款安全的教育。

　　當(dāng)然，儲(chǔ)戶“存款失蹤”，銀行該負(fù)什么責(zé)任，也不能一概而論。

　　對于不符合法律規(guī)定的任何查詢、凍結(jié)和扣劃請求，商業(yè)銀行有權(quán)進(jìn)行拒絕。同時(shí)，銀行必須確保所提供的服務(wù)能保障存款人人身、財(cái)產(chǎn)安全。一旦發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)戶“存款失蹤”，銀行應(yīng)以對儲(chǔ)戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，立即查找自身漏洞，采取有效措施防范類似事件重演；還應(yīng)積極配合警方偵查破案，努力追回失蹤的存款。

　　如果是銀行管理系統(tǒng)出漏洞、或柜員操作失誤、或發(fā)生在銀行營業(yè)場所內(nèi)的被騙行為，在儲(chǔ)戶不知情的情況下，暗中將儲(chǔ)戶存款轉(zhuǎn)移，銀行必須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。特別是要防止銀行以“員工個(gè)人行為”、“員工已被開除”等為借口一推了之。因?yàn)檫@種一味地推卸責(zé)任，推掉的是儲(chǔ)戶對銀行的信任，是銀行無形資產(chǎn)的損失，是對法律的漠視。

　　如果因儲(chǔ)戶自己對密碼、網(wǎng)銀U盾保管不善或主動(dòng)授權(quán)他人保管，或存款根本沒有進(jìn)入銀行賬目體系，儲(chǔ)戶也沒有在銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，而是在銀行場所外被假冒銀行員工的欺詐者哄騙，造成“存款失蹤”，則銀行無需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但仍有協(xié)助打擊此類犯罪行為、維護(hù)銀行聲譽(yù)的社會(huì)責(zé)任。

　　20條新規(guī)的發(fā)布，要求各級各類商業(yè)銀行要切實(shí)履行好保護(hù)存款安全的法定責(zé)任，健全內(nèi)控管理機(jī)制，“看好自己的門”、“管好自己的人”。同時(shí)，儲(chǔ)戶要增加存款風(fēng)險(xiǎn)意識，不要被所謂高利、貼息等高額回報(bào)所蒙騙。儲(chǔ)戶要清醒地知道，高風(fēng)險(xiǎn)不一定能帶來高收益，切記無論何時(shí)何地，都要保護(hù)好自己的賬戶信息。

　　（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者系中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行高級經(jīng)濟(jì)師 呂志強(qiáng)）