近日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于加強銀行業(yè)金融機構內控管理有效防范柜面業(yè)務操作風險的通知》（簡稱《通知》），要求銀行在銷售銀行理財產品和代銷產品時錄音錄像；并加強營業(yè)場所和員工行為管理。

　　客觀地看，近兩年銀行存款“失蹤案”呈上升趨勢，且一直沒有得到有效根治。對此，銀監(jiān)會出臺《通知》，具有較強現(xiàn)實針對性，豎立了一道存款安全“柵欄”：首先，切中了存款失蹤案要害。梳理近兩年存款失蹤案，一個最大問題就是取證難，受害者（存款被盜方）舉證難，給案件定性帶來不確定性。而《通知》要求銀行在辦理或銷售理財產品和代銷產品時，應完整客觀、清晰可辨地記錄業(yè)務或產品介紹、相關風險和關鍵信息提示、客戶確認和反饋等重點環(huán)節(jié)的錄音錄像。這樣保證了“存款”全程信息真實可靠，既能堵塞犯罪分子鉆空子，又能確保案件發(fā)生后“有案可稽”，為依法處理提供準確依據。再次，增強了責任約束力。

　　近兩年“存款失蹤”案最突出的問題，就是由于證據鏈缺失及責任約束機制不健全，案件發(fā)生之后，涉事銀行為推卸失職失察及賠償之責，不是主動查案挽回儲戶損失，而往往采取將工作人員開除了事的拙劣手段，企圖撇清關系，引發(fā)社會廣泛質疑和詬病。而《通知》要求銀行“看好自己的門”、“管好自己的人”，意味著銀行有義務對網點進行清場，保持銀行營業(yè)場所秩序，應制定完善員工異常行為排查制度，不能再簡單開除涉事員工了事，表明涉事銀行今后再發(fā)生類似案件，沒有任何推三阻四的理由，應承擔賠償之責。

　　再次，能督促銀行落實和完善案防內控體系。“存款失蹤”既有銀行員工個人素質問題，更有銀行內控機制不完善和落實不到位之責。過往，銀行在辦理代銷理財產品權限管理上過松過亂，對機構沒有實行名單制管理以及對產品信息缺乏公開，尤其對個人信息管理不嚴。此外，業(yè)務主體責任落實不到位，柜面業(yè)務管理制度流于形式。而《通知》要求銀行上收管理權限、實行名單制管理和代銷產品信息公開，并加強內控體系建設，構筑業(yè)務管理、風險合規(guī)及審計監(jiān)督“三道防線”，搞好開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控等五個柜面操作，等于筑牢了一道防范“存款失蹤”的堅固防線。

　　然而，銀監(jiān)會出臺《通知》雖令人欣慰，但“千呼萬喚始出面”的遲緩回應之策，讓人有點遺憾，且依然難解民眾心中糾結，這場愛何不早點到來？試想，如果《通知》早幾年出臺，在銀行尚未發(fā)生這類案件，或一、兩年前銀行剛發(fā)生這類案件時就出臺，民眾會對銀監(jiān)會評價更高、質疑之聲更少。同時，也可增強對銀行約束力，提高銀行案防責任意識，不至于使“存款失蹤”案呈高發(fā)之勢，更不至于使民眾遭受如此之大的經濟損害和精神傷害，銀行社會形象和聲譽也不會大幅下降。而窺探其中原因，不外乎兩方面：一是監(jiān)管當局重視不夠難辭其咎。總認為“存款失蹤”案是商業(yè)銀行自己的事，沒有納入監(jiān)管追責內容，反映遲緩，沒有傾注足夠監(jiān)管精力。二是監(jiān)管當局本位主義作崇。總覺得“存款失蹤”是銀行系統(tǒng)不光彩的事，嚴厲處罰不僅自己臉上無光，且也會引起商業(yè)銀行不滿，存在“睜只眼閉只眼”傾向。

　　對此，筆者認為監(jiān)管當局今后在對銀行經營活動監(jiān)管政策制定上，應具超前意識，不能總落在問題后面，充當“馬后炮”角色；且積極、快捷回應民眾關切，對銀行發(fā)生問題不回避、不護短，把民眾利益放在首位，采取嚴厲懲罰措施，不僅能有效杜絕更多案件發(fā)生，還能獲得民眾更多點贊!