數字人民幣本質上屬于國家信用背書的信用貨幣，是人民幣的一種表現形式，目前定位為流通中的現金（M_0）。2014年，中國人民銀行成立專門團隊，對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境等問題進行專項研究，并于2019年啟動試點，在便利支付結算、降低交易成本、促進消費增長等方面取得顯著成效。根據人民銀行的統計，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域；開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆、金額約345億元。

　　數字人民幣獨特的設計使其具備便捷消費的天然優勢。

　　天然具有電子支付功能。數字人民幣是央行發行的數字形式的法定貨幣，以加密字符串形式存在，通過互聯網傳輸，天然具備電子支付的功能，便利性和消費者的體驗與支付寶等電子支付形式類似。

　　以廣義賬戶體系為基礎的架構便利消費者開設數字人民幣錢包。傳統電子支付必須依托銀行賬戶體系，而銀行賬戶的開立需要經過一整套嚴格的流程，消費者需要滿足一系列要件。數字人民幣不依賴銀行賬戶，除了依據身份證外，消費者還可以依據手機號、電子郵箱、駕駛證等開設數字人民幣錢包，極大地提高了消費者的便利性。

　　離線支付設計能有效解決網絡信號不佳的困擾。數字人民幣支持離線交易，具有“支付即結算”特性，有效解決了基于賬戶的傳統電子支付必須依賴網絡才能實現資金收付的不足。

　　多終端選擇滿足不同消費者的差異化需求。數字人民幣錢包包括軟錢包和硬錢包，軟硬錢包結合豐富了錢包生態體系，滿足不同人群需求。不用智能手機的人群，可以通過選擇IC卡、功能機或者其他的硬件享受數字人民幣的便利。

　　可追溯性確保支付安全。數字人民幣遵循“可控匿名”原則，即小額匿名、大額依法可溯，既有利于保護個人隱私及用戶信息安全，又在發生違法資金收付時具備可追溯的條件。

　　智能合約滿足個性化支付需求。數字人民幣可通過加載智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，滿足市場主體個性化的支付需求。

　　在實踐中，數字人民幣正在為消費者帶來更多的方便快捷。去年8月份，北京軌道交通新增支持數字人民幣線下購票/卡、補票和充值，以及億通行APP線上購票等場景應用，從而實現了數字人民幣在軌道交通過閘及購票支付場景的全覆蓋，大大提升了乘客數字化出行體驗；目前，北京、上海、深圳等11個數字人民幣試點地區的居民在點外賣時已可選擇用數字人民幣支付；2022年3月份，全國已經在2萬座加油站進行了數字人民幣支付功能技術升級；在海南，數字人民幣和新能源汽車推廣相結合，數字人民幣已經完全融入包括購車定金、首付款等各類支付事項中。

　　（本文來源：經濟日報 作者：天津經濟技術開發區管委會副主任 曹紅鋼）