當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，從我們眾所周知的P2P、眾籌，到與我們生活息息相關(guān)的余額寶、微信支付，再到目前比較流行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透到我們生活的各個領(lǐng)域。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是“智能金融”，是依靠科學(xué)技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展的“新業(yè)態(tài)金融”，是以互聯(lián)網(wǎng)為載體、大數(shù)據(jù)為依據(jù)的一種新型的信貸模式，其不僅具有投資門檻低、交易成本低、投融資便捷等優(yōu)點(diǎn)；而且還可以利用大數(shù)據(jù)為客戶提供更加人性化的服務(wù)，真正做到以客戶為中心。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的壟斷，并成為傳統(tǒng)金融體系的重要補(bǔ)充，促進(jìn)了金融資源的合理配置和社會資金的有效流動，為小微企業(yè)、普通民眾的投融資打開了一扇窗，有利于實(shí)現(xiàn)普惠金融。

　　任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融“數(shù)字化”“虛擬化”“線上運(yùn)作”的特征使其在交易過程中很容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、信息不對稱、違約成本低等問題，再加上金融逐利的特性，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，在支付、理財(cái)和融資三大領(lǐng)域發(fā)生的資金挪用、個人信息泄露等現(xiàn)象就是道德失范的表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的道德風(fēng)險(xiǎn)威脅金融市場的正常秩序，但很難通過正規(guī)的法律途徑來消除，金融倫理作為調(diào)整和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的一種方式，其基礎(chǔ)性作用理應(yīng)得到重視。所以，要做到防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)金融市場的正常秩序，就需要構(gòu)建公平、誠信、互惠的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理。

　　公平是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的保障。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了金融資源的公平配置，但其自身的發(fā)展也要有公平的環(huán)境。只有在一個公平的金融市場中，人們才會遵守市場秩序；只有在一個眾人遵守的市場秩序中，那些倫理缺失和淪喪的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和企業(yè)才會被市場淘汰。所以，公平的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理不僅能夠保障個人利益的實(shí)現(xiàn)，也能有效防范損害他人利益等問題的發(fā)生，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

　　誠信是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，所有交易行為都依托于特定的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，而平臺和數(shù)據(jù)只掌握在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)手中，投資方與融資方之間信息不對稱，投資方很難了解自己投入資金的去向，投資決策完全基于對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信任。因此，要獲得投資方的信任，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須具備良好的信譽(yù)。融資方要想從平臺融得資金，除了經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，也必須依靠誠信。依靠誠信，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得投資資金，融資方取得融資資金，資金通過循環(huán)不斷流動創(chuàng)造利潤。如此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能夠持續(xù)生存發(fā)展。

　　互惠是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則。金融的本質(zhì)是資金的逐利，互聯(lián)網(wǎng)金融亦如此。人人皆為“利”來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在追求自己利益最大化的過程中，如果使用不正當(dāng)或不合理的手段，損害了投資方的利益，不僅投資方會因不信任而收回投資，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要接受法律的制裁和社會的譴責(zé)，違約成本急劇上升。所以，必須建立互惠的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理，促使企業(yè)在追求自己利益的時候顧及他人利益，做到互惠互利，共同發(fā)展。

　　習(xí)近平總書記曾指出，“法律是成文的道德，道德是內(nèi)心的法律。法律和道德都具有規(guī)范社會行為、調(diào)節(jié)社會關(guān)系、維護(hù)社會秩序的作用”，“法律是底線的道德，也是道德的保障”。所以，要建立“公平、誠信、互惠”的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理，必須做到“自律”和“他律”并舉，通過“他律”促進(jìn)“自律”；通過“法律創(chuàng)造倫理”。

　　“自律”是不受強(qiáng)制力控制的，僅靠倫理道德規(guī)范這種軟性手段自覺約束自己的行為，因此需要教育和引導(dǎo)，通過輿論宣傳和倫理道德教育，使人們發(fā)自內(nèi)心地接受道德約束。倫理道德教育不能只靠宣講，一方面要通過各種形式的道德教育，使其明白只有遵守倫理道德，企業(yè)才會生存發(fā)展，另一方面要讓其清楚了解違約、違規(guī)的利害關(guān)系，讓其明確違約的責(zé)任和成本。

　　“他律”是指通過法律、法規(guī)、規(guī)章制度等硬性手段來約束行為，進(jìn)而培養(yǎng)守規(guī)矩、講誠信、講道德的習(xí)慣。道德習(xí)慣的養(yǎng)成要靠“自律”，靠內(nèi)心的自制力。但在面對利益的誘惑時，“自律”難免會受到環(huán)境的影響，需要通過“他律”得“自律”，即以法律、法規(guī)、規(guī)章制度的形式強(qiáng)制性保證其“自律”的實(shí)現(xiàn)。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展而言，急需以下制度的建立和完善：一是制定投資者資金的第三方的存管制度，健全對互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)的資金賬戶安全監(jiān)督、資金來源合法監(jiān)督和資金運(yùn)用的程序監(jiān)督等方面的法律法規(guī)；二是建立強(qiáng)制性的信息披露制度，防止因信息不對稱而出現(xiàn)的欺詐行為；三是加快建立并完善民間征信體系，促進(jìn)民間借貸平臺低成本共享中央征信系統(tǒng)，強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及其客戶的管控；四是建立有效的懲罰制度，通過懲罰使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)明確交易行為的底線。

　　（作者：孫麗，單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）