核心觀點：經濟日報-中國經濟網專欄作者喬瑞慶認為，金融創新的一個重要原則是在有效控制風險的同時降低企業融資成本。解決實體經濟“融資難、融資貴”問題，以國有銀行為主體的銀行業要真正擔起責任，謹防“偽創新”，用“低進低出”的方式解決融資問題。其它金融機構和企業也要有責任意識，多搞些有利于實體經濟發展的金融創新。

　　5月21日，數位銀行業內資深人士向記者獨家證實，監管自5月初召開會議，要求行業自律，清理按日均規模分檔計息的活期存款產品。清理停辦的產品屬性為“根據客戶活期存款賬戶日均余額、參考定期存款利率、設置分檔利率的活期類存款創新產品”。另外，銀保監會近期發文，排查銀行結構性存款通過設置“假結構”變相高息攬儲的情況。（5月22日《21世紀經濟報道》）

　　創新是金融行業永遠的主題。日益細化的分工讓經濟體系越來越復雜。企業的融資需求也越來也多樣化、個性化。金融行業如果不在資金吸納方式和資金投放方式上進行創新，從負債端和資產端兩方面發力適應企業融資需求，就很難適應市場，從而導致被淘汰。

　　金融創新的一個重要原則是在有效控制風險的同時降低企業融資成本。若違背這個原則，在資金吸納或投放方式發生變化后，不僅沒有進行有效的風險防控，反而放大了風險，增加了融資成本，那么這種所謂的“創新”就是“偽創新”。

　　結構性存款作為一類創新型存款，近兩年頗為火爆。從2017年至今，結構性存款規模迅速增加，然而，在眾多種類的結構性存款中，有一些 “偽創新”產品。它們掛“創新”之名，行“高息攬儲”之實。誠然，在利率市場化取得實質性進展的背景下，各大銀行不僅要面對同行競爭，還要面對許多非銀行金融機構的競爭，更要面對互聯網金融企業的競爭。競爭壓力讓銀行這個曾經“不愁生意”的金融行業龍頭真正感受到“生活的艱辛”。

　　或許，變相的高息攬儲行為是面對競爭壓力的一種無奈之舉。然而，這種無奈之舉卻是當前經濟發展的“不可承受之重”。實體經濟“融資難、融資貴”始終是個難題。銀行高息攬儲雖然解決了資金來源問題，但會導致社會融資成本增加，使得眾多企業不敢貸款。大量資金還在金融體系內部打轉，也許會有高收益，但服務實體經濟的作用卻并沒有充分發揮。金融體系的資金閑置和實體經濟的資金饑渴并存，制約了實體經濟發展，也影響國民經濟健康。

　　金融要服務于實體經濟發展。解決實體經濟“融資難、融資貴”問題，以國有銀行為主體的銀行業要真正擔起責任，謹防“偽創新”，多研究老百姓的投資需求和投資方式，有針對性地設計產品，盡量低成本吸收儲蓄；同時也要深入中小企業調研，了解中小企業資金使用狀況、需求狀況，盡量低成本供應資金，用“低進低出”的方式解決融資問題。其它金融機構和企業也要有責任意識，少一點“唯利是從”，多一點社會擔當，多搞些有利于實體經濟發展的金融創新。（經濟日報-中國經濟網專欄作者 喬瑞慶）

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