普遍的觀點認為我國農業的小規模經營、涉農產業的高風險以及農民缺乏合適的抵押物是導致農村金融市場欠發達的主要原因。除了上述原因之外，還要認識到農村產業的落后是農村金融市場欠發達的根本原因，需要從行動上挖掘和盤活鄉村內部資源、促進鄉村產業發展。

　　借貸是為了發展生產，產業發展產生信貸需求。沒有可預期的產業發展，也就不會產生足夠的信貸需求。沒有足夠的產業需求，不僅正規金融機構會選擇撤出農村，非正規金融機構也會選擇撤出農村。

　　更重要的是，沒有可預期的產業發展，連農戶自身都不會選擇把資金投向生產。1995年由世界銀行組織實施的中國農村生活水平調查顯示，在私人間的零利率借貸中，按借款筆數計算，60.6%的借款用于固定資產投資或者流動資金；2000年由中國科學院組織實施的“農村貧困與發展”項目社會經濟調查顯示此比例降為45.3%；而2018年的“廣東千村調查”顯示，按借款筆數計算，不到10%的從個人那里得到的借貸被用于生產性目的。

　　農村產業的衰落導致資本和人才單方面從農村向城市大量流出，資本和人才的大量流出又進一步加劇了鄉村的凋敝。農村的嚴峻形勢要求我們立即行動起來！

　　要從行動上創造性地挖掘和整合利用鄉村內部資源。發展農村金融市場、實現鄉村振興不能等靠要，不能只靠外部輸血。目前我國鄉村有很多資源躺在那里，沒有得到開發利用。對這些資源的有效利用，將釋放巨大的改革紅利。

　　在實踐中，從中央到地方的金融機構，在這方面都做了不少有益的探索。廣東涉農金融機構將“兩權”、林權等納入抵押品范疇，盤活了宅基地、集體建設用地、土地承包經營權等以前“死”的資本，降低了壞賬風險，促進了農村金融的發展。人民銀行清遠中心支行推動成立的扶貧電商平臺——清貧電商，在幫助農民有效打開市場、提高農產品售價的同時，讓農戶交易的流水信息通過現代電子商務和大數據手段發揮價值，成為評定農戶信用和獲得貸款的重要依據。

　　只要在思想上正視我國農村金融市場的問題，觀念上認識到鄉村振興、產業先行，行動上發揮創造性、整合利用鄉村資源，農村金融市場的發展將會翻開一個新篇章。

　　（本文來源：經濟日報 作者：暨南大學經濟與社會發展研究院 馬祥）