■民生領域的很多問題，都關系到百姓的切身利益，單靠政府“單打獨斗”很難完全滿足社會需求，還需要兩“手”并用，通過政策引導吸引社會力量參與其中。這樣，既能讓政府之“手”保障公平，又可充分利用市場之“手”提升效率，把民生保障的籬笆扎得更牢

　　日前，國務院常務會議決定，開展健康險個人所得稅優惠政策試點，對個人購買這類保險的支出，允許按每年2400元的限額予以稅前扣除。這意味著，在提高個人醫療健康保障方面，政府將更加注重讓市場之“手”發揮作用。

　　“今后買商業健康險，可以少繳個人所得稅，既提升了保障又減輕了稅負，真的很實惠。”北京一家商貿公司的主管章先生說，他和同事們聽到這個消息后都躍躍欲試，開始留意保險公司的健康險產品。

　　一個健康的社會保障體系，應該是由政府和市場共同搭建的支撐結構。政府主導的社會保險，主要是保基本、兜底線。近年來，隨著國家財政實力增強和對民生投入的加大，我國已經初步建立了世界上規模最大的社會保障體系，參加城鎮職工醫療保險、城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療的人數超過13億，參保率達到90%以上。

　　然而，政府提供的是基本保障，特點是低水平、廣覆蓋，不可能滿足所有人對醫療保障的需求，這就需要借助市場的力量，讓商業保險作為另一個支柱，充分發揮“補充”作用。商業保險由于采用市場化運作，可以針對不同人群的需求，提供不同層次的醫療健康服務。

　　而且，健康險市場做大了，保險公司還可以將資金投入到醫療健康行業，彌補民生保障領域的一些“短板”。目前，已有多家保險公司開始投資參與醫院、養老院等建設，更有保險公司搶先一步，搞起了互聯網醫療，通過現代技術手段，給人們看病就醫和日常保健提供更多便利。

　　與發達國家相比，我國商業健康險還處于起步階段，未來的發展空間很大。保監會的數據顯示，2014年我國商業健康險保費收入，在保險業總保費中的占比僅為8%，而同期美國健康險占比為40%；我國健康保險的人均保費為116元，而美國是我們的100多倍。健康保險賠付支出，我國只占到醫療衛生總費用的1.3％，而發達國家的平均水平都在10%以上。

　　加快商業健康險發展，離不開相關政策的支持，財稅方面的支持尤為必要。美國在上世紀90年代，就實施了購買商業健康保險抵扣個稅的政策，促進了市場快速發展。對于政府來說，通過減稅鼓勵個人購買健康險，雖然財政收入有所減少，但長遠看，它緩解了公共醫療或社會保障體系的費用壓力，發揮了財稅政策“四兩撥千斤”的作用。

　　有了好的政策支持，商業保險自身也要更給力。保險公司有必要借助這次政策利好，順應市場需求，進一步調整產品結構和運營模式。與發達國家相比，目前我國的商業保險收費標準較高，“保險貴”把很多中等收入群體擋在了門外。還有一些保險產品“看上去很美”，客戶出險后卻遭遇“理賠難”，保險公司借助各種免責條款降低賠付責任，導致客戶應有的保障“縮水”。對于保險公司來說，進一步降低保費標準，擴大產品服務的保障范圍，更加注重大眾化和實用性，把投保人的需求和利益放在第一位，才是贏得市場的“王道”。

　　事實上，民生領域的很多問題，都關系到百姓的切身利益，單靠政府“單打獨斗”很難完全滿足社會需求，還需要兩“手”并用，通過政策引導吸引社會力量參與其中。這樣，既能夠讓政府之“手”保障公平，又可充分利用市場之“手”提升效率，把民生保障的籬笆扎得更牢。