核心觀點：中國經濟網專欄作者張國棟認為，《非銀行支付機構監督管理條例》的出臺，將以往監管實踐中行之有效的制度上升為行政法規，從準入退出、業務規則等方面構建了完善的市場化機制，不僅有利于營造法治化營商環境，穩定各方預期，激發市場活力，推動非銀行支付行業合規行遠，也有利于保障用戶合法權益，更好地防范化解重大風險，從而實現多方共贏。

　　備受市場關注的《非銀行支付機構監督管理條例》（以下簡稱《條例》）近日正式對外公布。這意味著非銀行支付迎來了行業的“基本法”。作為中央金融工作會議召開后出臺的首部金融領域的行政法規，《條例》補全了我國法律體系中關于非銀行支付機構的法律制度，解決了以往非銀行支付機構監管法律層級低的問題，將非銀行支付行業的全鏈條全周期監管納入了法治化、規范化軌道。

　　數據顯示，2022年全年非銀行支付機構移動支付業務規模為10046.84億筆，交易總量為348.06萬億元。非銀行支付行業的蓬勃發展，為助力實體經濟發展和民生改善作出了積極貢獻。但與此同時，隨著中國支付行業從快速發展期進入成熟期，市場也暴露出一些亟待整治的問題。例如，有些機構未經許可非法從事支付業務；有些非銀行支付機構互聯、直連，通過銀行違規進行跨行清算；有的機構違規經營、挪用客戶備付金；有的機構甚至為電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道。據監管部門公開信息的不完全統計，2022年全年，第三方支付領域至少產生了56張罰單，罰沒總金額超過2.71億元。

　　針對上述種種問題，《條例》的出臺可謂正當其時，真正把中央金融工作會議精神落到了實處。新規從四方面入手：一是堅持持牌經營，嚴格準入門檻；二是完善支付業務規則，強化風險管理；三是加強用戶權益保障；四是依法加大對嚴重違法違規行為處罰力度。這些舉措既是亮點，也是重點，既把對了“脈”，也開準了“方”，旨在進一步強化監管，杜絕“無照駕駛”，促使產品創新有序推進，更好地滿足人民群眾對支付業務的需求，讓更多用戶安全便利地參與各類經濟消費活動。

　　值得注意的是，《條例》結合多年來的監管實踐，借鑒其他國家和地區支付業務分類經驗，堅持功能監管理念，從業務實質出發，根據其能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。這樣的分類不僅有助于消除監管空白，也能更好地避免監管套利。

　　可以預見，未來非銀行支付機構的發展重點和最適用場景，仍然是小額、高頻的便民支付場景。這也對非銀行支付機構提出了堅守“本位”的要求。廣大非銀行支付機構應圍繞“支付為民”理念專注主業，防范業務異化，更好地保護用戶的財產安全、信息安全，為實體經濟的發展提供助力。監管部門也要堅持問題導向，對癥下藥，做到堵偏門、開正門，促進行業健康規范發展。

　　總體來看，《條例》將以往監管實踐中行之有效的制度上升為行政法規，從準入退出、業務規則等方面構建了完善的市場化機制，提高了市場的公平性和透明度，不僅有利于營造法治化營商環境，穩定各方預期，激發市場活力，推動非銀行支付行業合規行遠，也有利于保障用戶合法權益，更好地防范化解重大風險，從而實現多方共贏。（中國經濟網專欄作者 張國棟）