核心觀點：發展多層次、多支柱養老保險體系，是社會保障制度改革的既定目標。考慮到未來發展空間，以個人儲蓄性養老保險和商業養老保險為支撐的第三支柱被寄予厚望。養老保險體系要真正實現 “三支柱鼎立”的新格局，第三支柱的高質量發展至關重要。

　　每個人都會變老，誰都不希望自己在年老時沒錢可用。這也正是養老保險體系建立的初衷。

　　臨近年底，幾條最新消息為第三支柱養老保險發展按下了加速鍵。11月20日起，特定養老儲蓄試點在5個城市開展；11月25日，個人養老金制度在36個先行城市和地區啟動實施；2023年1月1日起，養老保險公司商業養老金業務試點將在10個省（市）開展。

　　發展多層次、多支柱養老保險體系，是社會保障制度改革的既定目標。我國正努力構建以基本養老保險為基礎、以企業年金和職業年金為補充、與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。數據顯示，目前基本養老保險參保人數達10.5億人；截至二季度，參加企業年金和職業年金的的職工有7500多萬人。相比第一、第二支柱，第三支柱發展明顯滯后。截至2021年底，我國第三支柱規模為0.7萬億元，占全部三支柱規模的比例僅為6.3%。

　　應當看到，第一支柱基本實現了全覆蓋，但保障深度有限，而第二支柱保障水平可觀，但覆蓋面有限。因此，考慮到未來發展空間，以個人儲蓄性養老保險和商業養老保險為支撐的第三支柱被寄予厚望。養老保險體系要真正實現 “三支柱鼎立”的新格局，第三支柱的高質量發展至關重要。

　　作為個人利用金融手段增加養老保障供給的有效形式，第三支柱此前一直沒有全國統一的制度性安排，這一狀況在今年得到了改變。4月，國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》。經過大半年的準備，個人養老金制度終于正式啟動實施，這既是夯實第三支柱、深化養老金融供給側結構性改革的關鍵一招，也是我國積極有效應對人口老齡化的重要舉措。

　　總體來看，個人養老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。它有助于參保職工或居民在基本養老保險的基礎上，通過理性規劃養老資金，合理選擇不同類型的金融產品，實現養老金長期保值增值，以及個人、家庭金融資產的跨周期優化配置，從而讓養老“錢袋子”鼓起來，讓老年生活更有保障、更有質量。

　　對于新生事物的成長來說，信心比黃金更重要。值得注意的是，首批開辦個人養老金業務的金融機構“白名單”中，從國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行，到理財公司、證券公司、獨立基金銷售機構和保險公司，基本囊括了我國金融系統內最有實力的相關機構，這也為個人養老金制度未來的發展完善打下了堅實基礎。

　　當然，第三支柱除了個人養老金之外，還包括其他個人儲蓄性養老保險和商業養老保險業務，它們都是第三支柱的重要組成部分。數據顯示，當前我國居民存款已經超過110萬億元，社會財富轉化為長期養老資金的潛力巨大。從中長期來看，隨著稅收優惠力度的加大、個人從“儲蓄養老”向“投資養老”理念的轉變以及未來居民收入水平的持續提升，第三支柱養老保險有望迎來大發展。

　　面對養老金融市場前所未有的機遇，相關金融機構更要保持定力，以人民為中心，精準針對現實需求，豐富產品和服務供給，科學研發推出投資周期較長、風格穩健的不同類型金融產品，并準確提供相關專業咨詢和業務指導。而這一切的首要前提，則是確保養老資金安全，堅決杜絕養老金融亂象。（中國經濟網評論員 鄧浩）