我國地方性中小法人銀行（城商行、農村金融機構）以“服務地方經濟、服務小微企業、服務‘三農’”為市場定位，一直是服務普惠金融的主力軍，打通農村金融服務“最后一公里”的踐行者。推動普惠金融取得長足進步，將更有力支持經濟社會發展和穩定。
努力實現普惠金融“量增、面擴、價降、質升”
一是提升專業能力。發揮出其決策鏈條短、決策效率高、響應速度快等特點，體現出其專、精、靈活等優勢。不斷健全專業化經營、管理、明確分工，形成合力；設立專業支行、特色支行，成立普惠金融服務中心或事業部，建立普惠金融敏捷組織，打造普惠專營團隊。匹配差異化服務，從以產品為中心向以客戶為中心轉移，針對普惠金融需求短、頻、快、急等特征，推出更便捷、靈活、個性化的金融產品，做到因時而變，因勢而變，因客戶需求而變。
二是構建長效機制。進一步完善內部機制體制，強化對普惠“敢貸愿貸”的內生動力。嚴格落實“普惠金融類指標在內部績效考核指標中權重占比10%以上”的政策要求，改進內部資源配置和政策安排；優化內部績效考核評價，根據普惠金融特點，單設考核指標，加大分值權重，完善成本分攤和收益分享機制，并給予內部資金轉移定價（FTP）優惠或經濟利潤補貼。將授信盡職免責與不良容忍度有機結合，探索建立授信盡職免責工作機制和申訴異議渠道，解決好實施過程中存在的“認定難”“申訴難”等問題，激發從業人員工作動力。
三是推動科技賦能。不斷提升數字化水平，推動金融科技賦能，解決普惠金融中信息不對稱，突破存在的困局和短板。利用大數據、人工智能等技術手段，創新完善針對普惠金融的信用評價模型、風險管控技術和批量授信審批機制，提高客戶識別和信貸投放能力；增強能貸能力，實現普惠金融中的首貸、信用貸的突破，實現營銷模式和服務模式的突破。
不斷細分普惠金融市場、服務和產品
金融供給不平衡不充分與金融需求多層次多樣化的矛盾仍然比較突出，普惠金融領域還需要做許多工作。為此，中小銀行應發揮出自身“地緣、親緣、人緣”的天然優勢，不斷細分普惠金融服務市場，在經營模式、服務、產品等多方面充分體現差異化和特色化。
一是打造特色化專業機構。中小銀行應全面提升對本土市場的深刻洞察和差異化深耕能力，結合區域經濟發展特點、區位優勢、區域重點產業發展情況等，把握國家重大戰略及地方發展規劃等帶來的發展機遇，依據自身資源稟賦在特色普惠領域進行深耕，因地制宜、因時制宜，打造特色金融專業品牌，如科創金融、文旅金融、綠色金融、貿易金融等，實現與其它類型銀行錯位競爭，共同發展。要發現和滿足真實金融需求，對普惠金融市場進行深入細分、分類施策，優化金融服務的地區、產業、行業分布結構，豐富供給手段，讓客戶經理成為某一細分行業的專家，提升在各細分市場中服務的能力、水平和效率。
二是突破金融服務周期。普惠金融客戶多是成長型企業，經營發展是跨周期的，收入波動也比較大，需要與之匹配全生命周期的金融服務。中小銀行應進一步發揮對客戶知根知底的優勢，改進信貸產品、技術和服務，不斷提升跨周期金融服務能力；要結合客戶所在行業資金需求特點，根據其發展階段、經營周期、資金需求特點，提供在期限、使用條件和還款安排等方面更具彈性、更有穩定預期的金融產品，盡可能與客戶生產經營周期相匹配；實現產品梯度劃分，豐富年審制貸款產品，推廣“隨借隨還”模式，客戶“有錢就還、需要就用”，可以隨時辦理、支用，滿足不同情形下的普惠金融需求。
三是聚焦園區和社區。做好社區金融，中小銀行應充分發揮其網點集中在某一區域的優勢，深入社區、深入客戶了解實際情況，進一步發揚“掃街查數”和“走村串戶”精神；構建社區生態金融圈，推進社區建檔和客戶建檔，開展社區客戶全面授信。做大園區金融，中小銀行應依據各地產業、行業發展優勢，在園區金融方面深挖細掘，制訂差異化金融服務方案，做出特色，做到獨創；可在園區設立專業性網點，深化產融合作，發掘和創造有效融資需求。
四是下沉到縣域和鄉鎮。中小銀行應持續下沉服務重心，服務好縣域鄉鎮小微企業和“三農”。統籌布局縣域網點，努力構建多層次、廣覆蓋的便民網絡，完善“縣域支行+鄉鎮支行+農金站或惠農服務網點”的布局體系，將小微金融服務不斷向下、向小、向農村延伸，打通農村金融服務最后一公里，為鄉村居民提供結算、理財等金融產品。在農村地區推進“整村授信，覆蓋到戶”，讓村民足不出戶就能辦妥授信，獲得生產周轉款、生意啟動金和家庭備用金。
五是提升普惠金融服務能力。持續推進數字化轉型和金融科技賦能，建立風險定價和管控模型，改造信貸發放流程；深入挖掘整合銀行內部客戶信用信息，加強與征信、稅務、市場監管等外部信用信息平臺的對接，實現普惠金融精準滴灌；增加信用貸款額度，加大對“首貸戶”的信貸投放力度，提高金融服務可得性，使普惠金融群體能夠均等占有金融資源，享有優質金融服務。
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（責任編輯：臧夢雅）
